_ Cumpărarea pentru a-l închiria pe care am cumpărat-o în 2007 este încă în capitaluri proprii negative: Cum ieșim? DAVID HOLLINGWORTH răspunde

Eu și soția mea am achiziționat o proprietate închiriată în 2007 și s-a dovedit a fi cea mai proastă decizie financiară din viața noastră . 

Am cumpărat-o pentru 155.000 GBP cu un depozit de 35.000 GBP, lăsându-ne cu o ipotecă de 120.000 GBP. Dar recesiunea a lovit la scurt timp după, iar valoarea sa a scăzut la 75.000 de lire sterline. 

Ipoteca a fost inițial doar cu dobândă, dar trei ani. în urmă, am trecut la o ipotecă de rambursare pentru a încerca să reducem datoria. Nu am ratat niciodată o plată.

Această proprietate continuă să ne consume toate finanțele și nu pot să vă exprim impactul negativ pe care l-a avut aceasta. asupra vieților noastre. Ne-a oferit multe nopți nedormite. 

Rata creditului ipotecar a crescut recent la 8,74% (949,07 GBP pe lună) care nu mai este durabil pentru noi. Deoarece avem capitaluri proprii negative, nu putem trece la o altă bancă.

Plătim, de asemenea, aproximativ 150 GBP în comisioane de administrare și de agenți , iar chiria pe care o facem din proprietate este de 500 GBP pe lună.

Ne-am gândit să returnăm cheile băncii, dar întrucât avem încă o ipotecă asupra locuinței în care locuim, suntem îngrijorați de impactul asupra dosarului nostru de credit.

Această ipotecă are un sold restant de 94.000 lire sterline și este în prezent la o rată de 1,94 la sută (702,84 lire sterline pe lună). Acordul se încheie în iulie. Este de 25% raportare la valoarea împrumutului.

Ar trebui să ne refinanțăm propria casă pentru a încerca să reducem LTV-ul pe celălalt ipoteca de cosmar? Am putea rambursa sume forfetare mici pentru a încerca să o ștergem? 

SCROLL JOS PENTRU A AFLĂ CUM ÎL ÎNTREBAȚI PE DAVID TĂU ÎNTREBARE DE IPOTECĂ  

David Hollingworth răspunde:  Echitatea negativă este o expresie care va umple de teamă orice proprietar. Acesta este momentul în care o scădere a prețurilor caselor înseamnă că o proprietate valorează mai puțin decât mărimea creditului ipotecar restante. 

Prețurile caselor cresc și scad tot timpul, iar capitalul propriu negativ deseori nu va provoca o pierdere imediată. problemă. Acolo unde ipoteca rămâne accesibilă, iar proprietarul este fericit să locuiască în casă, nu este nevoie să cristalizeze nicio pierdere. 

Dar dacă asta se schimbă și există nevoia sau dorința de a vinde, poate însemna nevoia de a găsi fonduri suplimentare pentru a acoperi datoria restante.

De asemenea, poate însemna că proprietarilor de case le este dificil să obțină o nouă ipotecă la o rată rezonabilă, așa cum ați constatat.  

Scăderea bruscă a prețurilor în urma crizei financiare a afectat în mod clar opțiunile disponibile. Potrivit indicelui Nationwide al prețurilor la locuințe, prețurile medii în Irlanda de Nord, unde locuiți, au atins vârful în 2007, dar au scăzut brusc în 2008 și mai departe.

A existat o îmbunătățire a prețurilor medii de-a lungul timpului, așa că aflați piața actuală valoarea proprietății dumneavoastră va fi critică. Cererea de sfaturi de la agentul dvs. și de la alții vă va ajuta să obțineți o imagine exactă.

Este o idee bună să luați în considerare poziția din rundă, iar predarea cheilor înapoi nu vă va elibera de orice răspundere restante. Prin urmare, este important să luați în considerare ce opțiuni pot fi deschise, nu numai pentru investiția imobiliară în mod izolat, ci și pentru casa dumneavoastră principală.

> Calculator ipotecar cu cost adevărat: verificați cât ar costa o nouă rată fixă 

Important, ați ținut pasul cu plățile ipotecare, chiar dacă veniturile din chirie nu vă acoperă costuri. 

Este foarte obișnuit ca buy-ul să permită investitorilor să ia ipoteca doar pe bază de dobândă, preferând să o ramburseze atunci când proprietatea este vândută. 

Dvs. decizia nu a fost una neobișnuită, dar, prin nereducerea datoriei în timp, înseamnă că scăderea mare a valorii v-a lăsat mai departe sub apă.

Se pare că cumpărarea dvs. de a da ipoteca este pe un rata variabilă standard . Faptul că te aștepți să fii în continuare în capitaluri proprii negative înseamnă că nu poți să faci cumpărături pe întreaga piață și să obții o rată care să-ți facă plățile mai ușor de gestionat. 

Puteți discuta cu creditorul despre opțiuni. pentru clienții existenți, totuși. Mulți creditori vor avea alternative pentru clienții lor existenți chiar și atunci când ipoteca depășește valoarea proprietății. 

Aceștia pot oferi o rată puțin mai mică, deși acest lucru poate însemna să fie de acord cu taxele de rambursare anticipată, astfel încât asigurați-vă că acest lucru se potrivește cu planurile dvs. 

Oricine se confruntă cu dificultăți în îndeplinirea plăților ipotecare ar trebui să discute cu creditorul său, deoarece poate oferi opțiuni alternative pentru a ajuta la navigarea situației.

> Ce urmează pentru ratele ipotecare și ar trebui să reparați timp de doi sau cinci ani? 

Există câteva părți mobile, dar momentul este potrivit pentru a lua în considerare poziția dvs. generală, inclusiv ipoteca asupra casei dvs.. 

Ați avut o rată fixă ​​scăzută, dar aceasta se apropie de sfârșit și va crește din cauza ratelor mai mari în joc. 

Acolo unde cumpărarea pentru închiriere este la un împrumut foarte mare, poziția este foarte diferită în reședința principală, unde aveți 75% capital propriu.

Aceasta vă va oferi acces la cele mai bune ratele de pe piață - dar înseamnă, de asemenea, că aveți acțiuni pe care le puteți elibera, ceea ce vă poate îmbunătăți poziția financiară generală.

Dacă venitul dvs. poate susține împrumuturi mai mari la reședința principală, aceasta ar putea să vă permită să împrumutați mai mult -  fie la creditorul existent sau de pe piața liberă. 

Dacă apoi decideți să vindeți cumpărarea pentru a închiria, banii eliberați vă pot permite să acoperiți orice deficit dacă vânzarea realizează mai puțin decât ipoteca restante. .

Ca alternativă, ați putea decide să utilizați banii eliberați pentru a plăti o parte din soldul de cumpărare la închiriere, ceea ce ar putea deschide accesul la tarife de cumpărare la închiriere mai bune. 

Cumpărați pentru a le permite creditorilor vor trebui în continuare să vadă că venitul din chirie va acoperi dobânda ipotecară cu o marjă suficient de mare, așa că veți avea nevoie de sfaturi pentru a obține echilibrul corect.

Aceasta din urmă opțiune v-ar lăsa cu același împrumut agregat, dar vă poate ajuta să reduceți suma totală de ieșiri lunare, dacă doriți să păstrați proprietatea.

Vânzarea proprietății va cristaliza orice pierdere, dar vă poate oferi o mai mare liniște sufletească, dacă sunteți capabil să gestionați orice împrumut suplimentar necesar pentru a acoperi deficitul.

(Fluierul)