Proporția de economisiți pentru pensii care au retras bani dintr-un plan 401(k) pentru a acoperi o dificultate financiară a atins un nivel record în octombrie, conform datelor Vanguard Group.

Acea dinamică — atunci când este cuplată cu alți factori precum solurile cardurilor de credit în creștere rapidă și o rată în scădere a economiilor personale - sugerează că gospodăriile întâmpină o perioadă mai dificilă de a-și întâmpina cheltuielile pe fondul inflație constant ridicată și au nevoie de numerar gata, potrivit experților financiari.

Aproape 0,5% dintre lucrătorii care au participat la un plan 401(k) au primit o nouă „distribuție de dificultate” în octombrie, potrivit Vanguard, care urmărește 5 milioane de economisiți. Aceasta este cea mai mare pondere de când Vanguard a început să urmărească datele în 2004.

În alt mod, aproximativ 25.000 de lucrători au luat una dintre aceste distribuții, care le permit lucrătorilor să își acceseze planurile 401(k) înainte de pensionare pentru un „nevoie financiară imediată și grea.

Între timp, economisitorii s-au scufundat în ouăle lor prin alte mijloace – împrumuturi și distribuții „negreutate” – în număr mai mare pe tot parcursul anului 2022, conform datelor Vanguard.

„Începem să facem vedeți semne de dificultăți financiare la nivel de gospodărie”, a declarat Fiona Greig, șefa globală de cercetare și politică pentru investitori la Vanguard.

Acestea fiind spuse, ponderea lunară totală a persoanelor care se retrag în dificultate este relativ mică și nu indicativ pentru economisirea „tipic” 401(k), a adăugat ea.

Aproape toate planurile 401(k) permit lucrătorilor să accepte retrageri din cauza greutății, dar angajatorii pot varia în motivația lor pentru a le permite.

Mai mult de jumătate dintre planuri îi permit lucrătorilor să utilizeze fonduri pentru a „atenua presiunile financiare majore”, potrivit Plan Sponsor Council of America, un grup comercial. Dar, mai frecvent, permit retragerile pentru a acoperi cheltuielile medicale, locuințe (pentru a cumpăra o reședință principală sau pentru a preveni evacuarea sau executarea silită), costurile de înmormântare sau pierderi din cauza dezastrelor naturale, de exemplu.

Participanții pot accesa și 401. (k) economii prin împrumuturi sau retrageri fără dificultate. Acestea din urmă sunt pentru lucrătorii de peste 59 de ani și, uneori, pentru lucrătorii în alte circumstanțe care nu sunt legate de dificultăți financiare (de exemplu, transferarea activelor într-un cont individual de pensionare în timp ce lucrează).

Mai multe de la Personal. Finanțe:
Robinhood aduce modelul de „potrivire” în stil 401(k) pentru IRA-urile de vânzare cu amănuntul
Cum să reduceți înțepătura RMD-urilor pe o piață în scădere
50% dintre femei spun că sunt în urmă cu economiile pentru pensie

Distribuțiile fără dificultate au atins, de asemenea, un maxim istoric în octombrie - aproape 0,9% dintre participanți au luat unul în acea lună, potrivit Vanguard. Iar ponderea lucrătorilor care primesc împrumuturi 401(k) a crescut la 0,9% în octombrie, de la 0,8% la începutul lui 2022.

În general, este un semn că mai multe gospodării au nevoie de lichiditate.

„Oamenii resimt ciupitul din cauza inflației”, a spus Philip Chao, director și director de investiții la Experiential Wealth din Cabin John, Maryland.

Econonomii nu sunt întotdeauna prudenți în luarea deciziilor financiare și de multe ori gândiți-vă la un 401(k) „mai mult ca o pușculiță”, a spus el.

Rata inflației a scăzut în ultimele luni de la pandemie-era atinsă vara aceasta, dar este încă se află aproape de cel mai înalt nivel de la începutul anilor 1980. Prețurile pe care consumatorii le plătesc pentru o gamă largă de bunuri și servicii - cum ar fi alimente și chirie - continuă să crească rapid. Creșterea salariilor nu a ținut pasul pentru omul obișnuit.

Între timp, sprijinul financiar federal din perioada pandemiei s-a diminuat. O pauză de plată a împrumutului pentru studenți – printre ultimele vestigii de sprijin – ar putea se încheie cândva anul viitor. Multe gospodării au cheltuit cel puțin o parte din economiile acumulate din controalele de stimulare și prestațiile de șomaj sporite. Rata de economisire personală de 2,3% în octombrie a fost un nivel scăzut în perioada pandemiei. Datoria populației a crescut cu cel mai rapid ritm din ultimii 15 ani în al treilea trimestru. Delincvența datoriei în T3 a crescut pentru aproape toate tipurile de datorii ale gospodăriilor, deși rămâne scăzută în raport cu standardele istorice, conform cu Banca Rezervei Federale din New York.

În 2020, Congresul autorizat Retrageri legate de Covid-ul de până la 100.000 USD din planurile 401(k) ca parte a Legii CARES. Aproximativ 1% dintre participanți au luat astfel de retrageri în fiecare lună în 2020, iar alte tipuri de retrageri au scăzut ușor în acest timp.

„Este o idee groaznică să scoți bani din 401(k)”, a spus Ted. Jenkin, un planificator financiar certificat și co-fondator al oXYGen Financial, cu sediul în Atlanta.

Recenta creștere a distribuțiilor de dificultate este deosebit de îngrijorătoare, au spus consilierii financiari. Dincolo de nevoia financiară acută aparentă a gospodăriilor, retragerile din dificultate au repercusiuni negative.

De exemplu, lucrătorii sub 59 de ani și jumătate datorează de obicei o penalizare fiscală de 10% la retragerea lor, în plus față de impozitul pe venit din economiile înainte de impozitare. Acest lucru este valabil și pentru retragerile fără dificultate și împrumuturile care nu sunt rambursate.

Dar, spre deosebire de un împrumut 401(k), economisitorii nu se pot rambursa atunci când acceptă o distribuție de dificultate - adică economiile. iar veniturile sale viitoare din investiții se pierd definitiv, cu excepția cazului în care lucrătorii pot compensa cumva mai târziu cu rate de economii mai mari. Și mulți angajatori le interzic lucrătorilor să contribuie la 401(k) timp de șase luni după ce au primit o distribuție de dificultăți.

A existat o creștere a distribuirilor de dificultăți după ce Congresul a adoptat Legea privind bugetul bipartizan din 2018, care a ușurat accesul, spuse Greig. Legea a șters cerința conform căreia participanții să ia mai întâi un împrumut 401(k) înainte de a putea face o retragere de dificultate.

Gospodăriile ar trebui să cântărească toate opțiunile lor pentru numerar înainte de a recurge la un plan 401(k), a spus Jenkin, membru al Consiliul consultativ al CNBC.

De exemplu, gospodăriile fără un fond de urgență ar putea fi capabil să elibereze bani pentru o nevoie relativ mică de numerar pe termen scurt prin anularea sau reducerea planurilor de membru sau prin vânzarea de articole puțin utilizate sau inutile pe Facebook Marketplace sau o vânzare de garaj, a spus el. Un împrumut pe termen scurt sau o linie de credit cu capital propriu ar fi, în general, mai bine decât atingerea unui 401(k).

Vânzarea de investiții într-un cont de investiții impozabil poate fi, de asemenea, o opțiune mai bună decât percheziția unui cont de pensii sau asumarea datoriilor, a spus Greig. În timp ce piața de valori este în scădere în acest an, investitorii ar putea fi încă în negru atunci când se uită la ultimii doi sau trei ani, a spus ea. Totuși, ar datora impozit pe câștigul de capital dacă vând investiții câștigătoare; chiar dacă vând acele investiții pentru o pierdere, pot utilizați acele pierderi pentru a obține un beneficiu fiscal prin colectarea pierderilor fiscale.

Consumatorii ar trebui, de asemenea, să examineze cauza principală a nevoii lor financiare, mai ales dacă aceasta nu se datorează unei nevoi unice, neașteptate, a spus Jenkin.

„Retragerea prin dificultăți este un efect”, a spus Jenkin. „Este produsul final al nevoii de bani astăzi.

„Ca o afacere, trebuie să te întrebi dacă am o problemă cu veniturile, o problemă cu cheltuielile sau ambele?”

Aveți un sfat de știri confidențiale? Vrem să aflăm de la dvs.

Înscrieți-vă pentru buletine informative gratuite și primiți mai multe CNBC livrate în căsuța dvs. de e-mail

Primiți acest lucru în căsuța dvs. de e-mail și mai multe informații despre produsele și serviciile noastre. 

© 2022 CNBC LLC. Toate drepturile rezervate. O divizie a NBCUniversal

Datele sunt un instantaneu în timp real *Datele sunt întârziate cu cel puțin 15 minute. Afaceri globale și Știri financiare, cotații bursiere și date și analize de piață.

Date furnizate și de

Aceste cookie-uri sunt necesare pentru funcționalitatea Serviciului, inclusiv securitatea și frauda p prevenire și pentru a activa orice posibilități de cumpărare. Vă puteți seta browserul să blocheze aceste module cookie, dar este posibil ca unele părți ale site-ului să nu funcționeze corect.

Datele dvs. pot fi utilizate pentru a monitoriza și a preveni activitățile frauduloase și pentru a vă asigura că sistemele și procesele funcționează corect și în siguranță. .

Dispozitivul dvs. poate primi și trimite informații care vă permit să vedeți și să interacționați cu reclame și conținut.

Cookie-urile, identificatorii dispozitivului sau alte informații pot fi stocate sau accesate pe dispozitivul dvs. în scopurile care vi se prezintă.

Anunțurile personalizate vă pot fi afișate pe baza unui profil despre dvs.

Performanța și eficacitatea anunțurilor pe care le vedeți sau cu care interacționați pot fi măsurate .

Se poate crea un profil despre dvs. și interesele dvs. pentru a vă afișa anunțuri personalizate care sunt relevante pentru dvs.

Anunțurile vi se pot afișa în funcție de conținutul pe care îl vizualizați , aplicația pe care o utilizați, locația dvs. aproximativă sau tipul de dispozitiv.

Aceste cookie-uri sunt folosite pentru a colecta date despre obiceiurile dvs. de navigare, utilizarea Serviciilor, referințe și interacțiunea dvs. cu reclame pe platforme și dispozitive în scopul furnizării de conținut publicitar direcționat, atât pe Serviciile noastre, cât și pe site-urile terțelor părți. Site-urile și serviciile terțelor părți folosesc, de asemenea, cookie-uri de direcționare pentru a furniza conținut, inclusiv reclame relevante pentru interesele dvs. privind serviciile. Dacă respingeți aceste module cookie, veți vedea publicitate mai puțin relevantă.

Datele dvs. pot fi folosite pentru a îmbunătăți sistemele și software-ul existente și pentru a dezvolta produse noi

Conținutul personalizat poate fi afișat pentru pe baza unui profil despre tine.

Cercetarea de piață poate fi folosită pentru a afla mai multe despre publicul care vizitează site-uri/aplicații și vizualizează reclame.

Se poate crea un profil despre tine și interesele dvs. de a vă arăta conținut personalizat care este relevant pentru dvs.

Performanța și eficacitatea conținutului pe care îl vedeți sau cu care interacționați pot fi măsurate.

Acest grup este așadar Content Selection IAB grupul poate avea un id

Aceste cookie-uri sunt setate de platformele de socializare pe Servicii pentru a vă permite să partajați conținut cu prietenii și rețelele dvs. Platformele de social media au capacitatea de a vă urmări activitatea online în afara Serviciilor. Acest lucru poate afecta conținutul și mesajele pe care le vedeți pe alte site-uri web pe care le vizitați.

Noi și partenerii noștri colectăm informații de pe dispozitivul dvs., cum ar fi identificatorii dispozitivului, adresa IP și browserul dvs. tastați pentru a personaliza și livra conținut, marketing și publicitate — pe dispozitive și platforme; pentru analiză și măsurare, astfel încât să ne putem îmbunătăți serviciile și să dezvoltăm altele noi; să potriviți și să combinați datele offline cu activitatea dvs. online; și pentru caracteristici sociale. Împărtășim aceste informații cu parteneri selectați cu acordul dumneavoastră. Făcând clic pe „Accept”, sunteți de acord cu utilizarea de către noi a acestor cookie-uri. Faceți clic pe Gestionați opțiunile pentru a afla mai multe despre acestea. Vom folosi și alte module cookie care sunt esențiale pentru site-ul și serviciile noastre, inclusiv pentru securitate și prevenirea fraudei. Pentru a afla mai multe despre unii dintre partenerii noștri, selectați Afișați furnizori. Vă puteți ajusta oricând preferințele prin linkul „Gestionați preferințele cookie” din subsolul site-urilor web relevante NBCUniversal sau setările din aplicație. Vizitați Notificare privind cookie-urile și Politica de confidențialitate a> pentru a afla mai multe.

Stochează și/sau accesează informații pe un dispozitiv. Anunțuri personalizate și măsurare a anunțurilor. Conținut personalizat, măsurare a conținutului, informații despre audiență și dezvoltare de produse. Lista furnizorilor IAB

_ 401(k) retragerile pentru „dificultăți” au atins un nivel record...

(Fluierul)