_ Ar trebui să vă remediați ipoteca sau economiile? Experții dezvăluie ce ar face în ghidul nostru definitiv

Banca Angliei a menținut din nou rata de bază la 5,25% săptămâna trecută, rămânând la nivelul la care a fost din august anul trecut.

Dar, în timp ce rata de referință a Băncii nu a crescut, ratele de economisire și ratele ipotecare au scăzut substanțial în ultimele luni, deoarece piețele anticipează reduceri ale ratei de bază pentru sfârșitul acestui an.

Aceasta este o veste bună pentru debitori, cu cele mai bune rate ipotecare fixe pe cinci ani acum sub 4 la sută – comparativ cu aproximativ 5,5 la sută la apogeul în vara trecută.

Dar este o veste proastă pentru economisitori, care au văzut și ratele fixe scăzând de la nivelurile maxime. – cea mai bună ofertă cu rată fixă ​​pe un an este acum de 5,16%, foarte departe de oferta de succes de 6,2% a NS&I de la începutul lunii septembrie.

Marea întrebare atât pentru debitori, cât și pentru economisiți este dacă acum este un moment bun pentru a remedia. 

Pentru cei care au nevoie de un credit ipotecar, este vorba despre dacă ratele sunt suficient de atractive pentru a se bloca, pentru cât timp să facă acest lucru - și dacă ar economisi bani așteptând.

Pentru economisitori, este o întrebare dacă ar trebui să profite de șansa de a acumula rate de peste 5% acum, înainte ca acestea să dispară.

Înnoroirea apelor este faptul că ambele ratele ipotecare și de economii depind, de asemenea, de sentimentul pieței monetare - și asta înseamnă că ar putea crește sau scădea independent de ceea ce decide Banca Angliei.

Într-un exemplu strălucitor în acest sens, la fel ca și Banca Angliei. a menținut ratele și a deschis ușa reducerilor care urmează anul acesta, cea mai mare societate de construcții din Marea Britanie a anunțat că crește costurile ipotecare.

Așadar, ce ar trebui să faceți cu ipoteca și economiile dvs.? În ghidul nostru definitiv despre dacă trebuie remediat, ne uităm la previziunile pentru ratele dobânzilor, economii și credite ipotecare și întrebăm grupul nostru de experți în economii și credite ipotecare ce ar face.

După ani în criză, economisitorii au început să obțină rate mult mai bune de când Banca Angliei s-a uitat la creșterea ratei de bază.

Ca și în cazul creditelor ipotecare, economisitorii au văzut câteva momente în care ratele de economisire au accelerat rapid. Cel mai important, acest lucru s-a întâmplat în vara anului trecut, când aproape în fiecare zi a adus o rafală de creșteri ale ratelor din partea băncilor și a societăților de construcții.

Cel mai mare teren de luptă au fost tranzacțiile de economii pe termen mai scurt cu dobândă fixă, în special unul și doi- obligațiuni cu rată fixă ​​pe an.

Marca maximă a venit cu obligațiunile cu creștere garantată cu rată fixă ​​pe un an de 6,2% ale NS&I. Acesta a fost lansat la sfârșitul lunii august a anului trecut și a durat cu puțin mai mult de o lună înainte de a fi retras la începutul lunii octombrie.

Primele remedieri pe un an plătesc acum puțin sub 5,2 la sută. 

Ofertele de economii cu acces ușor au fost în decalaj față de ratele fixe, pe măsură ce s-au accelerat în timpul verii, dar, deoarece acestea din urmă au fost reduse, acestea sunt acum la un nivel similar cu cele remediate și în general similare cu cele din septembrie.

Marea îngrijorare pentru economisitori este că ratele fixe își vor continua traiectoria descendentă și This is Money and the Mail's Savings Guru, Sylvia Morris avertizează că nu numai că este probabil să se întâmple, dar și ratele de acces ușor le vor urma în jos. . 

Ea spune: „Ratele din aceste conturi sunt aliniate mai degrabă cu rata de bază a Băncii Angliei decât cu piețele monetare. 

„De îndată ce Banca își reduce de bază, furnizorii vor renunța rapid la reducerea ratelor pentru conturile lor ușor de accesat. 

„Ar putea chiar să le reducă mai devreme dacă furnizorii consideră că o reducere viitoare pare inevitabil”.

Scăderea ratelor fixe de economisire a survenit în ciuda faptului că Banca Angliei menține rata de bază constantă din august. Răspunsul la motivul pentru care constă în faptul că economiile cu rată fixă ​​sunt evaluate pe baza ratelor pieței monetare, care reflectă ceea ce piețele cred că se va întâmpla cu rata de bază în viitor. 

Aceasta înseamnă că ratele fixe de economisire pot deseori să depășească ceea ce face Banca Angliei, de unde reducerile substanțiale din ultimele luni.

Un potențial argument pentru economisitori este că piețele ar putea avea și-au depășit așteptările privind cât de curând și cât de repede va scădea rata de bază, acest lucru ar putea opri valul de reduceri și chiar ar putea vedea câteva creșteri.

Rata fixă ​​de top pe un an în Acesta este tabelul independent de economii de cel mai bun preț al Money este acum contul de 5,16% al Smartsave.

Rata fixă ​​de top pe doi ani este oferta de 4,95% a Close Brothers, iar cea mai bună rată fixă ​​pe cinci ani plătește și mai puțin, Smartsave oferind 4,36% cent. 

Ofertă de top în Acestea sunt tabelele de economii de acces ușor ale Money span> este Triple Access Saver de la Coventry Building Society la 5,15 %.

Cea mai bună rată fixă ​​pe un an în stilul Acesta este banii cash Isa tables este contul de 4,98% al Shawbrook Bank, în timp ce cel mai bun acces ușor de numerar Isa este contul de 5,08% al Zopa.

În acest moment, puteți câștiga aceeași rată de aproximativ 5 la sută, indiferent dacă vă lăsați banii într-un cont ușor de accesat sau îi legați timp de un an sau doi.

Este neobișnuit să obțineți aceeași rată. În mod normal, sunteți plătit suplimentar pentru că sunteți de acord să nu vă atingeți banii timp de un an sau mai mult.

Paritatea a apărut deoarece obligațiunile cu rată fixă ​​s-au stabilit deja prin faptul că se așteaptă ca ratele dobânzilor să scadă în viitorul apropiat. luni, în timp ce ratele de acces ușor nu au.

Obligațiunile cu rată fixă ​​au scăzut deja de la un maxim de 6% plus timp de un an în toamnă la puțin peste 5% în cel mai bun caz acum, chiar dacă Rata de bază a rămas constantă la 5,25% din august anul trecut.

Verdictul: Econonomii ar putea fi tentați într-o stare de inerție gândindu-se au ratat deja cele mai bune tarife și nu are rost să te deranjezi acum. Dar ofertele cu dobândă fixă ​​de peste 5% înving inflația și arată o valoare excelentă în comparație cu ceea ce ofereau băncile în urmă cu câțiva ani.

Nu adunați bani în economii cu rată fixă ​​de care ați putea avea nevoie într-o zi ploioasă - acest lucru ar trebui să meargă într-un cont cu acces ușor, de unde îl puteți obține rapid - dar experții noștri spun că economisii cu poturi mai mari ar trebui să blocheze o parte din ele la rate bune.

Economiile pe termen scurt cu rate fixe par cele mai atractive și oferă un grad suplimentar de flexibilitate peste oferte de cinci ani. Cei dispuși să-și închidă economiile timp de cinci ani, ar trebui să se gândească dacă ar trebui să le investească în schimb.

Orice ar face, economisitorii ar trebui să o facă de preferință printr-un cash Isa. Creșterea ratelor a atras mai mulți oameni să plătească impozitul pe economii, deoarece dobânda lor crește prin alocația pentru economii personale, care este stabilită la 1.000 GBP pentru contribuabilii cu rata de bază și 500 GBP pentru contribuabilii cu rate mai mari. 

De la baza rata a început să crească în 2021, ratele ipotecare au crescut - adăugând sute de lire la plățile lunare pentru cei care au fost nevoiți să reipotecare.

Se estimează că 1,6 milioane de debitori ipotecari vor ajunge la sfârșitul a două sau cinci- ipoteci cu rată fixă ​​pe anul în acest an, pentru care este probabil să fi plătit dobândă de 2% sau mai puțin și acum se confruntă cu rate de aproximativ 5%.

La un credit ipotecar de 200.000 de lire sterline pe un termen de 25 de ani , aceasta ar însemna că plățile lunare vor crește de la 885 GBP la 1.235 GBP – o creștere de 350 GBP pe lună.

Acest șoc potențial de plată înseamnă că piața creditelor ipotecare din ultimele 18 luni a fost o plimbare plină de nervi pentru proprietarii de case.  Cu sușuri și coborâșuri pe parcurs, în special mini-bugetul de după Liz Truss și apoi un șoc ipotecar brusc determinat de inflație în timpul verii.

Rata ipotecară fixă ​​medie pe doi ani este acum de 5,56 la sută, conform Moneyfacts, iar valoarea medie pe cinci ani este de 5,18 la sută.

Aceste rate sunt mult mai mari decât s-au obișnuit mulți debitori în ultimul deceniu, dar au scăzut substanțial de la vârful lor vara trecută - o tendință care s-a accelerat în ultimele săptămâni.

La jumătatea lunii decembrie, acele medii au fost de 5,99% și 5,59%. În vara anului 2023, acestea au fost chiar mai mari, la 6,86% și 6,37%.

Cele mai bune rate ipotecare fixe sunt considerabil mai mici decât ratele medii, NatWest oferind o soluție pe cinci ani la 3,89%.

„Veștile bune sunt că ratele sunt mult mai bune atât pentru soluțiile pe doi, cât și pe cinci ani decât erau vara trecută când au crescut”, spune David Hollingworth, expert în credite ipotecare la broker L&C și This is Money's mortgage editorialist.

„Cu toate acestea, acestea vor fi în continuare mai mari decât ratele fixe ultra-scăzute care s-ar putea să se apropie de sfârșit acum, așa că mulți se vor confrunta cu un salt în plăți.”

La începutul lunii ianuarie a existat o grămadă de reduceri ale ratelor dobânzilor, dar ritmul acestora a încetinit și alte reduceri dramatice par puțin probabile.

În schimb, experții sugerează că reducerile creditelor pentru locuințe au depășit anticiparea ipotecii de către Banca Angliei. ratele se vor reduce treptat pe măsură ce ne apropiem de primele reduceri ale ratei de bază. Acestea sunt în prezent prognozate pentru mai sau iunie.

Nicholas Mendes, manager tehnic pentru credite ipotecare la brokerul John Charcol, spune: „În funcție de datele despre inflație și de peisajul economic și politic mai larg, am putea vedea rate fixe pe cinci ani. să coboare sub 3,5% în a doua jumătate a acestui an. În mod similar, ratele fixe pe doi ani ar putea depăși valoarea de referință de 4%.

„Dar nimic nu poate fi considerat de la sine înțeles când vine vorba de sentimentul pieței. Cu alegerile generale aproape, instabilitatea globală și inflația de bază rămânând la 5,1%, cu siguranță nu am ieșit încă din pădure.”

Și este chiar posibil ca ratele ipotecare să crească de aici. În urma rundei de reduceri agresive din ianuarie, unii creditori ipotecari și-au majorat costurile în ultimele săptămâni, în special Nationwide și Santander.

Cu toate acestea, experții spun că unele bănci își corectau doar ratele, deoarece erau ușor peste- încrezător cu  Scăderi de prețuri de Anul Nou și că acest lucru nu indică neapărat creșteri viitoare ale ratelor.

La unele momente, creditorii au oferit rate ipotecare mai ieftine decât ratele swap - indicatori prospectivi care prezic unde va fi rata de bază doi sau cinci ani în viitor.

„[Prețul bazat pe ratele swap] înseamnă că creditorii pot fi uneori suprareactivi sau prea încrezători”, explică Mendes. „În mod obișnuit, își pun prețul produselor cu două săptămâni înainte, ceea ce înseamnă că pot fi prinși în afara dacă piața se mișcă rapid.”

Cea mai ieftină soluție de cinci ani disponibilă este NatWest și are o rată de 3,89% , taxe de percepere pentru 1.544 GBP. Acest lucru este pentru cei care au un depozit de 40% sau capital propriu.

La un fix de doi ani, cea mai ieftină rată este de 4,17% la Halifax, din nou pentru cineva cu un depozit de 40% și care percepe £ Taxă de 1.099.

Cineva cu un depozit de 25% sau capital propriu ar putea primi o rată de 4,04% la Nationwide, percepând și o taxă de 999 GBP.

La o remediere de cinci ani , ar putea obține o soluție de doi ani cu Nationwide la 4,25%, percepând o taxă de 999 GBP.

Cu un depozit de 10%, cea mai bună rată pe cinci ani este cu Virgin Money. Are o rată de 4,40% și o taxă de 1.009 GBP.

Pentru o remediere de doi ani, Nationwide oferă o rată de 4,86% cu o taxă de 999 GBP.

Aceste cifre se bazează pe o ipotecă pentru o casă de 250.000 GBP, luată pe un termen de 25 de ani. 

Puteți găsiți cele mai bune credite ipotecare pentru valoarea casei tale și dimensiunea împrumutului folosind Acesta este instrumentul de căutare a creditelor ipotecare de la Money.  

De asemenea, este important să reții că cea mai mică rată poate să nu fie cea mai bună ofertă – mai ales dacă vine cu o taxă mare. Puteți calculați costul total al unui credit ipotecar, inclusiv orice comisioane , folosind calculatorul nostru.

Majoritatea debitorilor de credite ipotecare încă preferă siguranța unei rate fixe. 

Dar mulți oameni optează acum pentru două- remedieri anuale în loc de cinci, chiar dacă acestea sunt mai scumpe. Acest lucru se datorează faptului că ei cred că ratele ipotecare vor fi scăzut până la încheierea tranzacțiilor lor în 2026 și pot trece la o afacere mai ieftină în acel moment.

Mark Harris, directorul executiv al brokerului SPF Private Clients, spune: „În timp ce corecțiile pe cinci ani au scăzut sub 4% în unele cazuri, unii clienți optează pentru corecții mai scurte, pe doi ani, în speranța că, până vor veni din nou la reipotecare, ratele vor fi mai acceptabile și vor se fixează mai mult timp la o rată mai mică.”

Deși majoritatea previziunilor prevăd în prezent rate ipotecare mai ieftine peste doi ani, este imposibil să fii sigur. 

Dacă găsesc o soluție de cinci ani pe care și-o pot permite confortabil, unii debitori ar putea prefera să aibă siguranța de a ști care vor fi plățile lor lunare pe termen mai lung. De asemenea, vor fi la o rată puțin mai ieftină cel puțin în primii doi ani.

„Nu există tarife de garanție care vor scădea în doi ani, iar corecțiile pe cinci ani oferă în prezent tarife mai mici, așa că este o problemă dificilă. ”, spune Hollingworth.

Pentru cei care sunt dispuși să suporte o anumită volatilitate în schimbul posibilității de a obține o rată mai ieftină mai devreme, o altă opțiune este să ia un credit ipotecar de urmărire urmând rata de bază deocamdată și apoi treceți la o remediere odată ce ratele scad la un nivel cu care sunt confortabil. 

Trackerele urmează de obicei rata de bază, plus un anumit procent. De exemplu, unul dintre cele mai ieftine trackere de astăzi este de la Skipton Building Society, care oferă o rată de bază plus 0,79%, ceea ce înseamnă în prezent că împrumutatul ar plăti 6,04%, precum și o taxă de 995 GBP. 

Pentru a face acest lucru, vor trebui să facă acest lucru. sigur că își pot permite rambursările inițiale – care vor fi probabil mai mari decât la o rată fixă ​​– și aleg una fără taxe dacă ies mai devreme.

Acordul lui Skipton, de exemplu, durează doi ani, dar există fără taxe de rambursare anticipată. 

Verdict: Dacă trebuie să reipotecați la un anumit moment, experții spun că nu vă așteptați să plătiți rata variabilă standard scumpă a unui creditor în timp ce așteptați să acționați.

În schimb, luați decizia dacă să remediați și pentru cât timp - sau dacă doriți să luați un punct la scăderea ratelor, obțineți un instrument de urmărire a ratei de bază afacere.

Mesajul de la panelul nostru de experți este că majoritatea oamenilor ar trebui să repare, dar trebuie să decidă pentru cât timp.

Remedierea timp de doi ani este populară și piețele cred că ratele dobânzilor vor să fie mai mici atunci când aceste tranzacții se încheie, dar nu există nicio garanție în acest sens, iar ratele ipotecare au scăzut deja substanțial de la nivelul maxim. O remediere pe doi ani înseamnă, de asemenea, să plătiți o rată mai mare pentru cel puțin primele 24 de luni și un nou set de taxe pentru reipotecare în 2026.

O remediere pe cinci ani oferă securitatea plăților și începe mai ieftin și dacă ai un depozit mare ratele par mult mai atractive decât erau cândva. 

Avantajul pe care debitorii de credite ipotecare îl au față de cei care economisesc este că aceștia pot vorbi cu brokerii, care le vor oferi sfaturi reglementate despre ce să facă și să caute pe piață cea mai bună ofertă pentru ei. Unii brokeri, cum ar fi Acesta este partenerul lui Money L&C nu fac comisioane și își câștigă banii doar prin comisioane de la creditor (alții percep o taxă și preiau comision).

Puteți stabili o soluție cu mulți creditori ipotecari cu până la șase luni în avans, fără niciun angajament de a o accepta - dacă ratele scad de acum până atunci ați putea schimba la o afacere mai ieftină. Așadar, dacă ipoteca dvs. urmează să fie reînnoită înainte de vară, acționați acum, luați în considerare serios remedierea și discutați cu un broker.

(Fluierul)